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Amortización anticipada en hipotecas multidivisa
Posted by: | CommentsComo todos sabemos que una hipoteca multidivisa es un préstamo a largo plazo y en esos prestamos es muy importante pagar el saldo que nos toca pagar mensualmente, pero debemos tener en cuenta que hay meses que tenemos buenas ganancias que sin duda podemos añadir a la deuda mas cantidad de dinero para luego no tener
problemas con los intereses si algún mes no podemos pagar esa cantidad.
En las hipotecas multidivisa , como en todos los préstamos en algunas ocasiones queremos adelantar las deudas si tenemos el dinero para hacerlo, por eso silbe la amortización anticipada en los préstamos y por eso podemos hacerlo también en las hipotecas, pero debemos tener en cuenta que si la amortización anticipada no es una subrogación hipotecaria que fue un decreto que fue firmado en el año 2004 que el interés seria del 1%, pero no podemos decir si la hipoteca tiene algunas condiciones que sin duda se deben tomar en cuenta como la omisión por amortización no superará el 0,5%.
El Banco Popular condenado por productos vinculados a las hipotecas
Posted by: | CommentsEl banco popular fue recientemente condenado por productos financieros vendidos en hipotecas, en esta ocasión fue en la oficina en Maliaño, Santander, del Banco Popular. Según la información proporcionada por el banco fue que ellos decidieron actuar contra el banco cuando se dieron cuenta por las liquidaciones al poco tiempo de tener la hipoteca y eso no es todo porque estas liquidaciones fueron de cifras altas de aproximadamente 2.500 y 8.000 euros.
Las medidas que ha tomado el Juez que ha condenado al Banco Popular, anulando los productos y ingresos de las hipotecas, además el banco tendrá que devolver todas las cantidades tomadas y sobre todo pagar pagos de cortes judiciales y otros cargos que se les asignara. Una estimación de las firmas de hipotecas realizas ese día en el banco sobrepasan a las miles de firmas, pero la gran mayoría de las personas que denunciaron este acto ya tienen muchas cosas a su favor de que su dinero sea devuelvo cuando finalice el caso.
Ventajas y desventajas de las hipotecas multidivisa
Posted by: | CommentsLa hipoteca multidivisa se trata de préstamos hipotecarios que han sido pactados en otra moneda distinta del euro ( si hablamos de España) , los cuales ofrecen beneficios y ventajas, entre ellas, , que los interesados en su contratación contarán con la oportunidad de obtener réditos de los tipos de interés de inferior nivel, siempre y cuando la respectiva moneda de referencia se encuentra devaluada en comparación con el euro; a continuación destacaremos los datos a tener presente en esta materia, como así también, a quienes se dirige esta clase de hipotecas para la adquisición de una propiedad.
En este sentido, la oferta de hipoteca multidivisa, es ideal para un perfil de clientes:aquellos que son expertos en el análisis del mercado, ya que al contratar este tipo de productos, será indispensable que estudien todo lo que ocurre en el mercado, deberán llevar a cabo un seguimiento constante y continuo, con la finalidad de por sobre todas las cosas conocer de la existencia de posibles devaluaciones que se experimenten en un futuro o bien, para estar atentos en cuanto a la subida del tipo de interés. Existe mucha publicidad que habla sobre las hipotecas multidivisa pero en ocasiones la información es demasiado inexacta. A continuación, ofrecemos datos que pueden serle de ayuda.
Pero tambien la hipoteca multidivisa es ideal para todos aquellos que perciben sus ingresos en una moneda distinta al euro, en este sentido, la principal ventajas para este perfil de clientes, es que se liberan de los gastos extras en concepto de comisión de cambio de divisas, la cual variará en función del capital concedido por la entidad.
Asimismo, la oferta de hipoteca multidivisa se dirige en especial a los clientes que cuenten con un perfil de asunción de cada uno de los riesgos que se derivan de tal operación.
No todos los bancos y las cajas de ahorro apuestan por la oferta de hipoteca multidivisa, debido principalmente a la cantidad de riesgos asumidos.
¿Euros para hipoteca multidivisa ?
Posted by: | CommentsSi Vd. es residente en la Unión Europea, no puede hacer una hipoteca multidivisa en Euros. En territorio de U.E. la moneda oficial es el euro.
Además de todo eso, las hipotecas mutldivisas (doláres, coronas, yenes, etc) están sujetas a condiciones totalmente distintas a las hipotecas en euros. De ahí que se cambie el tipo de interés cuando se cambia la divisa, por ejemplo.
Tampoco le darán el 80%,, pues además de ser reacios los bancos a este tipo de operaciones, los porcentajes no pasan del 50% y en algunos bancos, si el tipo de cambio de alguna divisa le perjudica en un determinado porcentaje, en el contrato le harán constar la obligación de cubir las diferencias de cambio.
Por otro lado, personalmente, me parece correr un riesgo enorme en hacer una operación de este tipo. He conocido, no particulares, sino comerciantes, que han hecho ese tipo de operaciones en otro tiempo, y han acabado totalmente arruinados. En el momento en que los cambios le sean favorable todo va muy bien, y el dinero que pueda ahorrarse se diluye. Pero cuando los cambios son negativos, las pérdidas pueden ser enormes, de ahi, tanto la reticencia bancaria, como los porcentajes que prestan y las necesidades de cubrir las diferencias de cambio negativas de muchos casos
Crítica a las hipotecas en España en “The New York Times”
Posted by: | CommentsEl diario The New York Times ha publicado un informe en el que realiza diversas críticas sobre el sistema hipotecario español, y utiliza expresiones como “procedimiento severo”, “excesos inmobiliarios y bancarios”o “deuda para toda la vida”. El informe se titula “En España, se llevan la casa pero la deuda permanece”.
La crítica se basa en el hecho de que en España -como en toda Europa- las hipotecas tienen garantía personal, es decir, que en caso de embargo por impago, si la tasación de la casa no cubre su precio, la diferencia debe ser cubierta por el propietario.
The New York Times admite que las hipotecas con garantía personal son comunes en toda Europa, pero asegura que algunos aspectos de estos procedimientos en España, como la rapidez con la que ejecutan los bancos o los pagos de intereses que imponen, son “particularmente severos”.
Asimismo, algunos expertos aseguran que estos procedimientos, se inclinan “mucho más a favor de los bancos”. También afirma que las ejecuciones hipotecarias son “sólo el comienzo de los problemas”.
Por otra parte, se hacer referencia al dato de que 1,4 millones de españoles se enfrentan a eventuales procedimientos de embargos, y a un informe de Standard & Poor’s según el cual el 8% de los hipotecados debe más de lo que vale su casa.
Hipotecas: las mejores ofertas
Posted by: | CommentsUna característica de la sultimas hipotecas lanzadas al mercado es que establecen un tipo de interés híbrido. Es decir, en un primer plazo de unos años aplican un tipo fijo, mientras que una vez finalizado este plazo inicial se referencian al euríbor más un diferencial, es decir, el mismo sistema que el de las hipotecas con un tipo de interés variable. Pero cuidado,algunas de ellas se anuncian en carteles como si no tuvieran comisiones, pero siempre aplican alguna en la letra pequeña. Consulte todas las comisiones y negocie con su banco. Una vez más, su vinculación con él será su mejor arma.
Caja Duero y Caja España han escogido un préstamo vivienda como su segundo lanzamiento tras la fusión protagonizada por ambas. Se trata de la Hipoteca Futuro. Este producto financia hasta el % de la vivienda a un tipo de interés fijo del dos por ciento durante los dos primeros años. A partir de ese momento, el tipo se revisará anualmente y, en función de la vinculación del cliente, se podrá ir reduciendo. Inicialmente, el cliente tendrá que hacer frente a un interés de euríbor a 0,95%. Pero si contrata una serie de productos, podría reducir el diferencial hasta el 0,30%. Además, la hipoteca carece de tasa de cancelación total o parcial, pero aplica una tasa de apertura del 0,50%. No obstante, el cliente puede ahorrarse esta comisión si contrata un seguro de protección de pagos.
Barclays ha puesto en el mercado la Hipoteca Tranquilidad. Aplica un tipo de interés fijo del 2,95% durante los tres primeros años. A partir del cuarto año en adelante, el tipo se referencia al euríbor con un diferencial del 0,45%. También financia hasta un 80% del valor de la vivienda y el plazo de amortización puede alcanzar los 30 años. Carece de comisión de apertura y de cancelación parcial, pero aplica una tasa de cancelación total del 0,25% durante los cinco primeros años y del 0,50 por ciento después.
Deutsche Bank oferta 2 nuevas hipotecas
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Deutsche Bank lanza al mercado 2 nuevas hipotecas: la HipoteCasa Personal db y la HipoteCambio db 1ª vivienda que reemplaza las hipotecas rompedoras que venía comercializando, cuyas características eran mejores que las actuales.
- HipoteCasa Personal Deutsche Bank:
- Destinada a la compra de la primera vivienda, con un interés inicial del 2,25% durante el primer año y desde Euribor +0,65% a partir del segundo año.
- Permite financiar hasta el 80% del valor valor de tasación de la vivienda y un plazo máximo de 30 años.
- HipoteCambio Deutsche Bank:
- Destinada a la subrogación de la hipoteca desde otra entidad, ofreciendo un interés inicial de 1,95% el primer año y Euribor +0,45% a partir del segundo año.
- El plazo máximo son 30 años y alcanza el 80% del valor de la tasación.
Como vinculaciones a ambas hipotecas, la entidad impone:
- La domiciliación de la nómina y tres recibos de suministros de hogar.
- Contratación de una tarjeta de la entidad y realizar unos gastos mínimos
- Seguro de hogar.
La hipoteca se lleva el 75% de la deuda familiar.
Posted by: | CommentsCada vez cuesta a más pagar la hipoteca. En agosto, el 75% de la deuda de las familias la ocupa la hipoteca, un 0,7% más que hace un año. Las deuda hipotecaria empresarial , sin embargo, bajó en su tasa interanual un 1,7% . En total, la deuda hipotecaria nacional se situó en 679.862 millones de euros durante el mes de agosto. En un año, el gasto de los españoles para pagar la hipoteca creció un 0,9%, según los últimos estudios publicados por el Banco de España.
Esto demuestra que este año esta actividad ha crecido por encima del año pasado cuando por las mismas fechas sólo se incrementó un 0,5%. No obstante, aún queda lejos del crecimiento que experimentó este indicador durante junio y julio, que fue del 1%, pues ante la inminente subida del IVA, se aceleró la decisión de compra de muchos españoles y, por eso, en los meses previos a este cambio fiscal se registró un aumento del número de viviendas hipotecadas. Una tendencia que en agosto se ha ralentizado.
Hipotecas en Yenes ahora?
Posted by: | CommentsHace años algunas entidades bancarias ofertaron el traslado de hipotecas de Euros a Yenes. Ahora vuelve a pasar. Graciela pregunta si es una buena idea cambiarse la hipoteca a yenes japoneses, pues me comenta que tiene amigos que lo están haciendo y parece que se les puede reducir el coste final de las cuotas. A eso cabe precisar primero que las cuotas no bajan, baja el importe final del crédito por una apreciación de valor en el cambio de divisa. Yo no lo recomiendo. Pensemos en lo que pasó en el año 2000, cuando de manera inesperada el yen se apreció un 20% respecto al dólar y un 30% con respecto al Euro, en un momento en el que Japón estaba en plena recesión y nada parecía indicar que eso podía pasar. El resultado es que el que debía 300.000 Euros en una hipoteca en yenes de las que ofertaba Bankinter en aquella época, de la noche a la mañana debía 390.000. Para el que quiera hacer negocio con divisas hay maneras mejores, por ejemplo, ahora, comprar dólares.
Desde Bankinter, entidad que ahora no ofrece estas hipotecas, reconocen que antes sólo las comercializaban a los clientes que las demandaran de forma expresa y que, además, tuvieran “una cierta cultura financiera para entender bien las complejidades de un producto hipotecario que exigía estar muy atento a las fluctuaciones del mercado y que, si bien podía suponer grandes ventajas, también podía suponer algún perjuicio en función de una revalorización frente al euro de la divisa en la que se contratara el préstamo”.
¿Por qué no cubrir este riesgo con seguro de cambio? Fuentes del mercado reconocen que esta posibilidad existe, pero que su coste puede ser muy alto para un particular, hasta el punto de anular el ahorro que puede conseguir el cliente mediante los tipos más bajos. ¿Y por qué no dar el salto a otra divisa si la evolución perjudica? Sí, es cierto que estas hipotecas permiten cambiar el préstamo de una moneda a otra -por ejemplo, de yenes a francos o de francos a euros-.
“¿Pero quién garantiza que la tendencia va a continuar y que no se va a producir un viraje que penalice esa mudanza?”, se pregunta Miguel Llorente, gestor de CapitalatWork.
Punto de giro
Con estos inconvenientes sobre la mesa, ¿quién va a querer un producto así? Pues alguien que, por un lado, esté dispuesto a asumir esos riesgos y que, por otro, secunde la tesis de la opinión contraria. Es decir, llevar la contraria y pensar que el euro se dará la vuelta puede arrojar altos beneficios en forma de ahorro en la cuota hipotecaria.
Y es que el empuje mayoritario del mercado en favor de ambas divisas las ha situado en niveles históricamente altos. En concreto, el yen no estaba tan fuerte contra el euro desde 2001 y el franco nunca había alcanzado las cotas actuales desde el nacimiento oficial de la moneda única en 1999.
De aquí a dos años, y según las previsiones recogidas por la agencia financiera Bloomberg, el euro podría apreciarse un 10% contra la divisa japonesa y un 4,5% contra la helvética.
“Yo aconsejaría tener la hipoteca en la divisa en la que se vive. Sí, es cierto que el yen está ahora muy fuerte y que en el futuro puede caer, por lo que ahora puede ser un buen momento para entrar en estos productos, pero es jugártela”, advierte Miguel Llorente. Así son las hipotecas en divisas. Pueden ser una cara si el euro se aprecia contra esa moneda, pero una pesada cruz si la divisa europea se deprecia.
Opiniones sobre las hipotecas multidivisa
Posted by: | Comments1.-El yen caerá y el libor yen no va a subir
Ese sería el resumen del primer tipo de opinión sobre hipotecas multidivisa en yenes que hay: Se trata de opiniones cualificadas, gente que conoce los mercados de divisas y renta fija, y saben dónde se meten. En muchos casos, estas hipotecas multidivisa son una inversión, más que una necesidad de techo; y están abiertos a cambiar de divisa cuando en su opinión el yen empeore sus perspectivas, o cuando su inversión con hipoteca multidivisa alcance un objetivo de rentabilidad.
2.-Tengo un excel y las multidivisas salen a cuenta
El segundo tipo de opinión es el de gente que aunque no entiende mucho de hipotecas multidivisa, está tratando de entender, y probablemente muchos de los que leáis esto os identifiquéis. Es uno de los perfiles más peligrosos, pues están muy expuestos a otras opiniones sobre hipotecas multidivisa, sobre yenes, libor yen, carry trade y todo esto; y hoy lees una opinión que te gusta, y tomas una decisión en base a lo leído, y mañana lees otra opinión en contra de las hipotecas multidivisa, y dudas (o incluso cambias todo lo que has hecho), y pasado mañana sale un artículo sobre hipotecas en francos suizos y vuelves a cambiar de opinión; y en las hipotecas multidivisa en yenes, cada cambio de opinión cuesta un dineral en comisiones. Nuestro principal consejo para esto es meditar mucho cada cambio, y evitar a toda costa las decisiones rápidas.
3.- Mi amigo dice que sí a las hipotecas multidivisa
Muchos de los que están ahorrando mucho dinero con hipotecas multidivisa se lo cuentan a sus amigos, y estos a su vez se pican; y si poco sabía el primero, queda el amigo sabiendo tan poco de hipotecas multidivisa como el que aprendió inglés de un loro.
Si el amigo resulta ser una persona tranquila, contenta de ahorrarse unos euros con su hipoteca en yenes, lo normal es que la cosa acabe bien; tiene riesgo, ya lo sabemos, pero si el yen no cae demasiado las cuentas salen. Pero el peligro es si el amigo “se pica” y empieza a querer ir cambiando continuamente su hipoteca de divisa, para sacar el máximo beneficio, porque lo normal es que la hipoteca multidivisa le sirva para hacer rico en comisiones al banco.
4.- hipoteca multidivisa o desahucio
En algunos casos, uno no se pasa a hipotecas multidivisa por opiniones propias o ajenas, sino por necesidad. Una hipoteca multidivisa en yenes de 180.000 euros a 30 años sale por una cuota de unos 600 euros, mientras que la hipoteca en euros, que hace dos años y medio costaba 700 euros, hoy ya cuesta 950 euros. Para una persona que tenga que pagarla con una nómina de 1400-1500 euros, prácticamente no hay opción: los 700 euros en que se metió en su día le venían justos, pero ahora el sueldo no se lo han subido una mierda, la compra cada vez está más cara, y esos 250 euros más no puede ponerlos. La hipoteca multidivisa en yenes es su única opción: Si sale bien, se ha salvado, y si sale mal, de todos modos ya estaba de mierda hasta el cuello. Este caso es bastante triste, pero los hay así y cada vez más.